Перед большинством банков на определенной стадии их развития встает вопрос формирования сети обслуживания клиентов. Отвечая на данный вопрос менеджменту необходимо выяснить параметры бюджета, который необходимо потратить банку на открытие одного нового офиса.
Первый вопрос, на который необходимо ответить при планировании сети обслуживания клиентов, будут ли точки обслуживания оснащены кассовым узлом. Накопленный опыт показывает, что самое дорогое в оснащении точки обслуживания — это создание и укрепление кассового узла. Затраты на его создание доходят до 30% от общей суммы оснащения точки обслуживания. Высокая стоимость конструкции кассового узла обусловлена требованиями инструкций Центрального Банка, в соответствии с которыми кассовый узел должен быть особым образом укреплен (пуленепробиваемые стекла, двери, укрепление стен и перекрытий, видеонаблюдение, охранно-пожарная сигнализация и т. п.), а работы по его оснащению выполняются специализированными подрядчиками, что значительно влияет на стоимость их работ. Дополнительно 10-12% к бюджету точки обслуживания добавляет необходимость организации помещения для размещения сейфовых ячеек – депозитария. Затраты формируются за счет обеспечения класса защиты конструкции (аналог конструкции кассового узла) и оборудования помещения самими сейфовыми ячейками. В последнее время банки активно применяют несколько способов сокращения данной статьи расходов. Широкое распространение при развертывании сетей обслуживания получили: применение разборных конструкций (слоеные панели) кассового узла; установка электронных кассиров и терминальных устройств самообслуживания с режимом приема – выдачи монет и банкнот; страхование рисков связанных с обеспечением процесса оборота наличных денег. Во всех описанных случаях, при правильной организации работы, возрастает мобильность, технологичность и пропускная способность точки обслуживания. Одновременно с этим до 50% сокращаются затраты на конструкции и оборудование кассового узла.
Вторым вопросом встает определение перечня терминального оборудования для оснащения зон самообслуживания и режима его работы. Практика показывает, что второе место по затратам уверенно удерживают расходы на оснащение зон самообслуживания и организацию каналов связи для обеспечения функционирования данного оборудования. Стоимость банкомата работающего на выдачу банкнот в настоящее время составляет 10 – 13 тысяч долларов за единицу. Конструктивное исполнение для уличного размещения добавляет к бюджету 10 – 15%. Банкомат, в дополнение к стандартным функциям, оснащенный устройством приема банкнот (cash – in) стоит на 20 тысяч долларов дороже. Функция, обеспечивающая циркуляцию банкнот, увеличивает стоимость еще на 20 тысяч долларов. Цена самого простого терминала составляет 5 тысяч долларов, с ростом технологичности стоимость возрастает и может достигать 8 — 9 тысяч долларов. Для минимизации данной статьи расходов в последнее время активно разрабатываются новые продукты и бизнес – процессы, которые призваны обеспечить выполнение всего спектра банковских операций с использованием менее дорогостоящего оборудования. Например: банкомат для выдачи банкнот, оснащенный терминалом для приема наличных; депозитные кассы с функцией циркуляции банкнот. Практика использования данных терминальных устройств демонстрирует как экономию средств при приобретении терминала, так и в процессе его эксплуатации. Среди других существенных статей расходов на оснащение точек обслуживания хочется отметить затраты на охрану и страхование.
Организация систем видеонаблюдения, охранно – пожарной сигнализации и системы доступа обходятся банку в сумму от 15 тысяч долларов и выше. Предел затрат определяется жесткостью требований безопасности утвержденных в банке. Однако и в этом направлении существует ряд отработанных подходов, использование которых позволяет, снизит затраты по данной статье на 30 – 50%. Страхование помещения, в котором расположена точка обслуживания, не является обязательной статьей расходов и зависит от заявленной стоимости объекта. Однако при необходимости размер страхового взноса может находиться в диапазоне 0,09—0,15% от страховой суммы. Страхование денежной наличности, которая хранится в кассе точки обслуживания, добавляет примерно 0,15—0,21% для суммы предполагаемой к хранению в кассе.
Добавляя к описанным выше расходам, затраты на ремонт и полное оснащение точки обслуживания необходимым оборудованием (вычислительная техника, кассовое оборудование, наружная вывеска, элементы наружного и внутреннего оформления по стандартам банка) получаем общий бюджет полнофункциональной точки обслуживания на 5 – 6 сотрудников в интервале от 3 до 5 миллионов рублей. Необходимо учитывать, что этот бюджет не включает затраты на аренду помещения и оплату труда персонала точки обслуживания. Одновременно необходимо учитывать тот факт, что стандарты оснащения (качество применяемых материалов в отделке, использование линейки оборудования определенного производителя, эксклюзивные элементы интерьера и наружного оформления, инновационное оборудование) принятые в отдельном банке могут существенно увеличить затраты на открытие точки обслуживания.
Отдельным вопросом в процессе развития сети обслуживания необходимо рассматривать форму владения помещениями (собственность или аренда), в которых будут размещены точки обслуживания, требования к их качеству и месторасположению (центр города, места с наибольшей проходимостью, близость транспортных узлов). Выделять данную статью приходится в связи с широким диапазоном затрат при разных заданных параметрах, что существенно, иногда в разы, увеличивает стоимость отдельной точки обслуживания. Например, стоимость аренды сопоставимого по параметрам помещения в Москве в 5 — 10 раз больше стоимость аренды в Краснодаре (влияние географического признака). Учитывая влияние всех описанных факторов на стоимость владения и срок окупаемости каждой отдельной точки обслуживания, в отрасли сложилась практика долгосрочной (на 3 – 5 лет) аренды помещений.
Использование аренды помещений позволяет избежать отвлечения капитала банка, упростить процесс управления инфраструктурой сети, иметь гибкость в принятие решений о закрытии или перемещении отдельных точек обслуживания при неудовлетворительных финансовых показателях последних. В заключение необходимо отметить, что основным направлением деятельности банков является предоставление финансовых услуг, и в отрасли прослеживается тенденция к планомерному сокращению затрат на содержание имеющейся инфраструктуры и удешевлению вновь открываемых точек обслуживания. Ускорение этому процессу придает либерализация обязательных требований регулятора, бурное развитие информационных технологий в области банковского дела и успешный опыт отдельных банков по построению агентских сетей и их аренде.